晨报讯孙雨昨日缘由

银联突围移动支付 借Apple Pay绝地反击

昨日清晨5时，苹果支付(Apple Pay)携手银联云闪付正式登陆中国市场并分批开放，短时间内已有浦发、招行等银行宣布其Apple Pay绑卡量超过万张。

目前，国内移动支付领域已是支付宝和的天下，但银联仍期待借Apple Pay撼动这个市场。

这一战对银联来讲，是和支付宝、能战役的最后一张王牌。一名第三方支付高管告知证券时报，如果此役银联能有所斩获，并继续围绕生态链做文章，在移动支付领域也就有了生存的基础。

银联绝地反击

2014年10月，苹果在美发布Apple Pay移动支付产品;同年12月，支付宝发布扫码支付2.0产品，开始大举拓展线下收单市场。如今，支付宝和移动支付，正不断腐蚀银联的线下市场份额。

央行最新统计数据显示，去年第三季度，全国移动支付业务的交易笔数和交易金额同比增长率分别为254%和195%。而目前，国内的移动支付市场已呈支付宝和支付的双寡头格局。易观智库数据显示，去年第三季度，国内第三方移动支付市场交易规模达43914亿元，环比增长26.39%。其中，支付宝以71.51%的市场占有率位居榜首;财付通位列第二，市场份额15.99%。而银联商务的移动支付市场份额仅0.49%。

业内人士表示，市场留给银联的时间已经不多。银联最大的问题是缺少消费端(C端)用户的推动。银联闪付推出多年，尚未培养出用户习惯和依赖性。

像我们这样的第三方公司费财费力，比如进行POS机改造和商户教育，但现在的交易量几近可以忽略不计。北京一家第三方支付市场部经理告知，没有真正C端用户的引导和控制力，改变客户的交易行为非常困难。

上述第三方支付高管说，和Apple Pay合作，可能是银联在移动支付领域最好的一张牌。在国内，银联的受理场景占有率无人可以匹敌，而苹果公司既有大量C端用户沉淀，又有很强的用户行动引导作用。可以说，银联和苹果的合作正好弥补了对方的不足。

移动支付三足鼎立？

Apple Pay+银联云闪付的搅局，将给移动支付市场带来什么?中国银行络金融部助理总经理董俊峰表示，Apple Pay入华至少面临3个关键问题。首先是POS机具的改造进度;其次是商业模式的碰撞，在美国，Apple Pay的支付服务手续费是向发卡行收取，但在中国，支付市场传统的四方模式(卡组织、发卡机构、商户和收单机构)利润如何重新分配尚不明晰;最后是苹果或银联是不是能像支付宝或一样，持续提供补贴或优惠券给国内已经被惯坏的消费者。

对POS机的改造进度，多位第三方支付公司内部人士表示，这还是取决于C端用户需求。

POS机并不是专门为Apple Pay的推出而去改造的，其实早在银联推出QuickPass(闪付)时就已经在推进了。由于所有的机具都要通过银联检测，当时银联已经把近距离无线通信技术(NFC)标准加进去了。上海一家第三方支付中层人士告诉，这块工作的拓展速度还没有银联想象的那末快。

POS机的改造费用不是问题，对于POS机生产商来说，只是增加了一个功能模块。这位中层人士说，商户购买POS机，在成本上没有太大变化，很多银行出于商户存款的斟酌，也会免费赠送机具。

业内人士表示，对Apple Pay入华的利润分成，目前还没有明确消息。但是，根据Apple Pay在美国市场每笔交易按信用卡0.15%和借记卡0.5%的分账标准，原有的四方模式肯定得改变。

考虑到苹果目前在国内基本只有应用商店一个线上支付场景，新的Apple Pay有助于开拓线下生态布局，从而增进无人汽车、手表等智能终端的销售。这位中层人士分析，苹果可能下降分成比例以获得生态系统布局，而银联也可能牺牲部份收入获得C端客户。

Apple Pay入华后，将面临消费者支付习惯、支付场景、智能终端等方面的难题。乐富支付一位高管告诉，Apple Pay需通过一定措施刺激需求端，进而推进支付场景建设和智能装备的普及速度。

上述第三方支付高管则认为，用户已将支付习惯锁定在上，核心问题是谁能给用户提供最方便的交易手段。目前还看不清Apple Pay会多大程度改变用户移动支付习惯，或对、支付宝产生多大挑战。但现在支付已经不是目的，只是交互场景的一个工具，支付之外，银联和苹果在生态系统搭建上能做成什么才是看点。

银行的小算盘

中行绑卡消费三重礼，首刷任意金额送15000积分，消费100返现15;其他合作银行的流量、红包、抽奖等活动不断比较、支付宝推广时的单兵作战，银行、银联和Apple Pay在首日推广时表现得齐心合力。

在移动支付时代，传统支付账户来往关系已经有了革命性的改变，银行卡的账户功能逐渐弱化，用户关注点已经转移到消费账户或类金融账户里，后者以支付宝和支付为代表，沉积了大量用户资金。华东一家股份行电子银行部高管说，从这点看，移动支付时代，银行已是弱势群体。

但Apple Pay入华并未改变传统收单市场的四方模式。如果未来Apple Pay+银联闪付可以占有一席之地，这对银行及广大第三方支付都是利好。

上述股份行电子银行部高管亦表示，银行不谋而合卖力推行的另一个缘由是，很多苹果用户是银行的中高端客户，ROI(投入产出比)更高。如果银行能通过Apple Pay把存量或新增商户的客户层次以及散布情况掌握清楚一些，可以对这部份高收益或者高支出群体进行一些精准营销。

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