保单及其保险金究竟归谁牛

保单及其保险金，究竟归谁？

保单及其保险金，究竟归谁？

今天我们来聊一个话题，关于保单和保险金的归属问题。

可能看上去很简单，但是一问到具体情况，很多人又会混淆或难以确定。

1、保单的所属人

我们都知道，一张保单涉及了几个人：

▲某寿险条款示例

没记错已经是第三次po这张图了，还有点陌生的伙伴要先摸清这四个人的概念和关系噢

。

那么保单的所属人是谁？

投保人吧，给钱的那个诶，当然买的东西得归他？

应该是被保险人，他才是这张保单保障的对象呀？

其实，不论是给自己投保，还是给家人投保，保单的所属人就是投保人。

【正经词条解释】

投保人，又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人与保险人合称保险合同的当事人。

如果要理解，我们可以不走寻常路，投保人的英文是：policyholder，拆开看policy就是保险单的意思，而holder就是持有人、所有人。

合起来看，投保人的另一个解释就是保单所有人。（顺便还能学个单词，不错吧~）

所以，作为投保人，最终保单是会寄到你的手中，而被保险人仅会收到一份保险凭证，而不会拿到保险合同。即便是在团险中，一个企业作为投保人，员工为被保险人，也是同理。

同时，投保人作为保单所有人，除了有缴纳保费的义务，还有以下权利：

? 申请变更（合同内容、地址等）

? 退保

? 领取保单现金价值

? 申请保单贷款

还需先经过被保险人同意的权利：

? 指定受益人

? 变更受益人

2、理赔保险金领取人

理赔款自然由受益人来领取，但受益人有时候也会是被保险人，因此我们要分情况进行分析：

? 以被保险人的健康作为保险标的的产品，默认受益人为被保险人

这类保险包括重疾险（不含身故）、医疗险及意外险的意外医疗，保险金都是直接由被保险人领取的。

? 以被保险人的生命作为保险标的，受益人由被保险人或投保人指定

比如寿险、意外伤害险，出险理赔时，保险公司会向受益人给付保险金。

若指定了受益人，则直接赔付给指定人；

*注：被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

若未指定受益人，则会根据合同默认的法定受益人，也就是【法定继承人】来进行理赔。

一直保持在50%以上 如果是按法定继承人来给付，保险金将作为被保险人的遗产处理，那可就麻烦了，看看《继承法》是怎么分配遗产的吧：

这意味着，保险金可能被分配给很多人，甚至远房亲戚，不仅手续更繁杂，还可能消耗家人感情。

如果还不够直观就看回《「受益人」还不指定？迷糊咒破除，指定有讲究！》，以及案例分析《投保还不指定受益人？这个惨痛的教训你承受不来！》。

相信你会认同受益人一定要指定的操作。

? 以每个保单年度被保人生存为给付条件的

此类产品主要为年金险，领取人差异较大，需根据具体产品的约定来看。

可能是被保险人，也可能是生存金受益人，还可能是由投保人领取一部分的生存金。

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