网络互助健康发展

网络互助健康发展，可以弘扬传统美德、丰富保障体系、增进社会和谐。随着一些 巨无霸 体量互助平台的涌现，有必要对这个行业的发展进行系统的梳理和有效的引导

银保监会一纸罚单，使 相互保 再次回到公众视野。

去年10月，信美人寿在支付宝平台推出了重大疾病保险 相互保 ，承诺 零元加入、分摊不到一毛钱就能获得10万元到 0万元保障 。这样的性价比， 秒杀 动辄保费几千元的重大疾病保险，加上支付宝的巨大网络流量，产品上线40天就吸引了2000万人投保。

也有市场人士泼冷水，批评其条款费率、盈利模式有问题，是在忽悠消费者。火爆了40天后，信美人寿被监管部门约谈， 相互保 被停售。日前银保监会对信美人寿开出罚单，列明违规事实，部分回应了此前公众的质疑。

机构受罚了， 产品 却在升级部分保障条款后，从互联网保险转型为网络互助计划，成员数量快速增长。

从监管角度看，管理部门为了维护市场秩序，迅速出击，彻查到底，将 相互保 驱离保险市场，干净利落地解决了行业风险隐患。

从消费者角度考量，当初爱上这款产品，不是被它 已备案正规保险 的身份所吸引，而是看中它能提供物超所值的保险保障；当初不敢爱它的原因，比如免责条款较一般重疾险更为严苛，平台管理费用和理赔额度挂钩容易造成 超额赔付 让大家埋单等等。

被喜爱与受质疑的背后，是 网络互助 亟待规范发展的大课题。

上海对外经贸大学研究团队统计，截至2018年12月，国内11家主要网络互助平台会员人数已经超过1.5亿人，累计互助金额接近11亿元。规模之大、发展之快，超出很多人的预期。

网络互助 的快速成长，有其合理因素：

丰厚的文化土壤 扶危济困、雪中送炭是中华民族的传统美德，民间有许多互相帮助的经验和做法。网络技术的发展，通信工具的普及，使 我为人人，人人为我 变得更加方便快捷。

刚性的现实需求 各个互助计划大多以癌症等重大疾病保障为主，砍掉了销售费用，去掉了储蓄成分，把产品拆小，同时大力压缩运营维护、人力成本等开支，物美价廉，满足了当前中低收入人群对重疾保障的需要。我国商业重大疾病保险长久以来因 不实惠 遭到诟病，近几年各公司研发、升级产品和服务的节奏明显加快，其中就有网络互助这条 鲇鱼 的功劳。

让网络互助健康发展，可以弘扬优秀文化，丰富保障体系，促进市场竞争，增进社会和谐。遗憾的是，近年来 互助 领域乱象频仍，机构组织良莠不齐，甚至还有非法集资诈骗活动混迹其中，让许多人蒙受损失。随着 巨无霸 体量互助平台的涌现，有必要对这个行业的发展进行系统的梳理和有效的引导。

首要问题是强化顶层设计，明确管理归口。目前网络互助组织归口在民政部门，但很多互助平台的运营模式，早已超出传统的筹资、募捐等界限，属于精算等保险专业范畴；互助组织运营移动互联平台、使用会员信息、取酬，需要多部门协同监管。1.51亿人参与其中，这个规模不可小觑。有必要强化对 网络互助 管理的顶层设计，明确各部门职责，完善配套的法律法规政策，使之成为提高居民福祉、完善社会治理的得力手段。

强化外部监督，提高 网络互助 运行透明度，也是一个亟待破解的难题。如何避免互助组织管理层亲朋好友患病后参保的 道德风险 ？如何解决 全员网上核赔 的不科学、不现实？如何化解保护会员隐私与提高赔案透明度之间的矛盾？凡此种种，需要网络互助平台主动 亮家底 ，拿出明白账，也需要管理部门、第三方机构与民间力量合作，建立科学高效的信息披露、分析、发布机制，形成各方力量相互监督、促进的监测机制。让 网络互助 在阳光下成长，让温暖的力量更温暖！

《 人民日报 》（ 2019年04月19日 19 版）

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